夫に内緒で債務整理は可能？任意整理手続きが難しい場合の対処法も詳しく解説

「旦那に内緒にしてある借金の返済が厳しくなってきた…。旦那に内緒のまま債務整理はできないのかな？」と悩まれている方、債務整理の手続き次第では可能です。

というのも、債務整理手続きには3つの種類があり、各手続きによってバレるリスクが異なります。可能な限り内緒のままで手続きを進められる債務整理もありますし、バレる可能性が非常に高い手続きもあります。

そこで今回は、旦那に内緒のままでも債務整理は可能なのか？についてお伝えするとともに、債務整理以外で借金問題を解決する方法や、絶対に避けるべき行動についてお伝えします。

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旦那に内緒で債務整理は可能？手続き別にリスクを解説

債務整理には3つの種類があり、どの債務整理手続きを行うかによって、旦那にバレる可能性が変わります。まず、任意整理の簡単な概要は下記の通りです。

• 借金の利息をカットして元金のみを3年〜5年程度で支払い続ける「任意整理」
• 借金（利息＋元金）を最大で1/10まで圧縮できる「個人再生」
• 現在抱えているすべての借金を免責（返済義務を免れること）にできる「自己破産」

減額できる借金額が大きい順番は自己破産→個人再生→任意整理です。しかし、自己破産と個人再生は法的手続きになるため、旦那に100%バレることなく内緒のままでできるか？と言われると、難しいところでしょう。

【債務整理別バレるリスク】

まずは、各債務整理手続きを旦那に内緒にできるのか？について詳しくお伝えします。

任意整理は原則バレない

任意整理手続きは裁判所を介さない手続きであるため、旦那に内緒のまま借金を減額できる可能性は非常に高いです。なぜなら、任意整理で旦那にバレるであろう可能性をなくすことができるからです。

そもそも旦那に任意整理がバレてしまう原因は下記の通りです。

• 弁護士からの連絡
• 弁護士との契約書等
• 債権者（お金を貸している側）との和解書

弁護士からの連絡や契約書は、あなた自身があらかじめ注意しておくことで確実に防ぐことができます。弁護士からの連絡も、あなたが「◯時〜◯時は連絡を避けて欲しい」とか「基本的にメールで連絡が欲しい」「こちらから連絡するまで連絡しないで欲しい」と伝えておけば問題ありません。

また、任意整理中に債権者からあなたあてに連絡がきたり書類が届いたりすることはありません。これは、貸金業法という法律によって定められているため、「債権者からの連絡等でバレるのではないか？」と不安に感じる必要はありません。

つまり、弁護士からの連絡さえ徹底していれば、旦那に任意整理がバレる可能性は低くなるので安心してください。また、弁護士にあらかじめ「旦那には内緒にしたい」と伝えておけば、そのように配慮してくれます。

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個人再生や自己破産はバレる可能性が低い

債務整理手続きのうち、個人再生と自己破産は弁護士やあなたが努力をしたところで、旦那にバレてしまう恐れがあります。なぜなら、個人再生と自己破産手続きは法的手続きであるためです。

というのも、個人再生や自己破産はひとつの「事件」として扱われます。そのため、あなたにお金を貸している人（債権者）に対して、「債務者（あなた）の申し立てにより、裁判所は法的手続き（債務整理）に移行しました」と伝えなければいけません。

このように実際に発生した事件を公表するために、誰でもインターネットや紙面を通して閲覧できる官報というものがあるのです。

つまり、自己破産や個人再生といった債務整理手続きを行い、官報に情報が掲載されてしまった場合、万が一旦那が官報を見ればバレることになります。官報には事件番号やあなたの氏名、住所等の個人情報が掲載されるため、万が一にも見られてしまえば、ほぼ確実にバレるでしょう。

ただ、一般の方で官報を日常的に見る方はいません。とくに、破産情報や個人再生情報を趣味などで閲覧する方はほぼいないでしょう。そのため、官報に掲載されることを過度に心配する必要はありません。

とはいえ、「夫には絶対に内緒で債務整理をしたい」という方は、少なからずリスクがあるためおすすめできません。

また、自己破産の場合は配偶者の通帳や収入証明を用意します。あなたが旦那に「収入証明が欲しい」とか「通帳のコピーが欲しい」と伝えれば、当然怪しまれてバレてしまうでしょう。

よって、自己破産を検討する場合には、旦那に内緒で手続きを進めるのは非常に困難です。ただどうしても内緒で手続きを進めたいならば、弁護士に相談をしたうえで確実に必要書類を用意できるよう努力をしてください。

任意整理の条件「安定的な収入」を作るには？

唯一、旦那に内緒でできる債務整理手続きとして、任意整理があります。しかし、任意整理は元金を確実に返済しなければいけないうえに、債権者（お金を貸している側）との交渉手続きです。

確実に和解を目指すためには、あなた自身に「返済能力」があることは絶対条件です。万が一、返済能力がなければ任意整理で和解をしても返済を見込めません。よって、あなたは確実に返済をできるだけの安定収入が必要になるでしょう。

では、どのようにして安定収入を作れば良いのでしょうか？次に、任意整理の条件である安定的な収入の作り方についてお伝えします。

パート・アルバイトで収入を得る

パートやアルバイト、あるいは正規雇用として給与所得を得ているならば、安定した収入があると認められるため任意整理はスムーズにいくでしょう。逆に、現在は専業主婦として働かれている方は、すぐにでもパートやアルバイトを探したほうが良いでしょう。

これからアルバイト等を開始する際に、旦那に怪しまれることを懸念しているならば「自分のお小遣いが欲しいから」とか「少しでも家計の足しにしたいから」などと伝えてください。

現在は専業主婦である方が、夫に内緒のまま働き出してしまうと扶養から外れてしまう恐れがあるため、かならず相談をしてください。万が一、扶養以上にお金を稼いでしまうと、税制面や社会保障等で影響が出る恐れがあります。

在宅ワークで安定収入を得る

家庭の事情等で外に働きに出ることが難しい方は、在宅ワークを検討すれば良いでしょう。主婦向けの在宅ワークは、検索をすればたくさんの募集があります。

たとえば、データ入力や内職等の簡単なお仕事から、スキルが必要な動画編集やプログラミング等々があります。パソコン1台準備できれば始められるものが大半なので、任意整理をするために初めてみてはどうでしょうか。

また、在宅ワークの種類によっては、スマートフォンのみでできるお仕事もあります。自分の状況に合わせて安定収入を得られる努力をされてみてはどうでしょうか。

旦那の収入から返済費用を捻出する

あなた自身に安定した収入がない場合であっても、夫に安定した収入があり、確実に返済をできる見込みがある場合は任意整理が可能です。しかし、夫の収入証明等が必要になる恐れもあるため、バレるリスクが高まります。

可能であれば自分自身で安定した収入を手に入れて、任意整理を開始したほうが内緒のまま手続きを進められるでしょう。

あくまでも、どうしても自分で働くことができない場合の対処法として、夫の収入をあてにするよう考えてください。まずは、自分の状況を弁護士に伝えて相談されたほうが良いでしょう。

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債務整理の他に旦那に内緒で借金を解決する3つの方法

旦那に内緒で債務整理をすることが難しい方は、下記の借金解決方法を検討してください。

• 不用品の売却を検討
• 自分の親などに相談をする
• 世帯年収で借金を借り換える

次に、債務整理をすることができない方が、借金を解決するための方法についてお伝えします。

①：不用品の売却を検討する

まず検討するべきことは、自分が所有しているもので不要品の処分です。独身時代に購入したブランド品などがあるならば、積極的に売却をして借金の完済を目指しましょう。

ただ、突然所有物を売却し始めてしまうと、旦那に怪しまれる恐れもあります。そのため、あらかじめ「不用品の整理をしている」などと伝えておくようにしてください。そうすることで、スムーズかつ確実に借金の完済を目指せるでしょう。

②：自分の親などに相談をする

自分の親に相談ができるならば、親に相談をして借金を肩代わりしてもらいましょう。その後は親に対して無理のない範囲で借金を返済していけば良いため、状況はきっと改善されるようになるでしょう。

親であれば返済に関する相談をしやすかったり、利息を軽減してもらえたりするため、無理なく完済を目指せるのではないでしょうか。もしも、親を頼れるならば相談をされてみてはどうでしょうか。

③：世帯収入で借金を借り換える

返済能力がなくて任意整理をできない、扶養的に働くことも難しい、親に頼ることもできないという状況の方は借金の借り換えを検討してください。借金の借り換えとは、金利の低いところからお金を借りて現在の借金を完済してしまうことを言います。

一般的な消費者金融やクレジットカードの分割払いは、最低でも15%前後の金利が相場です。一方、銀行からの借り入れであれば、10%以下の金利に引き下げられる可能性があります。

金利を引き下げることができれば、毎月支払う利息金額や総支払利息を軽減できるため、返済負担を軽減することができます。

たとえば、100万円の借金を年率15%で借りていた場合と10%で借りていた場合の毎月返済額は下記の通りです。

【年率別月々の返済額】

※（）内は返済金額の差

上記の通り、わずか5%の金利差でも毎月の返済額が2,000円以上も軽減できます。実際、借り換え先によっては、金利が一桁であることも珍しくはありません。当然、金利差が広ければ広いほど、経済的メリットは大きくなるでしょう。

そして、借金の借り換えは妻自身に収入がなくても、世帯年収で判断をして融資を受けられます。ただし、妻が旦那名義で借金をすることはできません。あくまでも、妻本人名義で世帯年収でお金を借りる点には注意してください。

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旦那に知られたくないからといって絶対にやってはいけないこと3つ

旦那に内緒のまま借金を減額したくても、あなたの状況次第ではバレるリスクがあります。しかし「絶対に債務整理や借金の事実をバレたくない」と思う方もいるでしょう。

そのような方は、どうにかして返済費用を工面して借金を返したり借金を減額したりしようとします。しかし、無理をしようとすればするほど、かならず自分自身が苦しい思いをします。とくに、下記3つのことだけは絶対に行わないでください。

• 新たな借金で返済資金を工面する
• グレーな取引に手を出す
• ひととき融資などの個人間融資を行う

最後に、旦那に借金の事実や返済が苦しい事実を知られたくない状況でも、絶対に避けるべき3つのことについてお伝えします。

①：新たな借金で返済資金を工面する

現状で借金の返済が苦しいにもかかわらず、新たに借金をする行為は絶対にやめてください。目の前の返済こそはクリアできるかもしれませんが、いずれかならず返済に行き詰まります。

さらに恐ろしいのが、ひとつの借金を返済するためにもう一社から借金をすることによって、借入先が2社に増えている点です。当然、それぞれに利息を支払わなければいけないですし、それぞれに返済予定日や最低返済額が設定されています。

よって、目先の返済のみをクリアしようと新たな借り入れをした場合には、いずれ今よりも状況が悪化する可能性が高いです。

ただし、長い目で見てあなたにとって有利な契約であれば、積極的に行うべきでしょう。先ほどもお伝えしたように、借金の借り換えや、複数の借金がある場合はおまとめローンも有効です。

このように、長期的に判断したうえでメリットが大きいならば良いですが、今月の支払い、あるいは向こう数か月の支払いを工面するのが目的ならばやめてください。

②：口座名義貸しなどグレーな取引に手を出す

最近ではSNSを介して、簡単に高収入を得られるアルバイトの募集を見かける機会も増えてきました。借金の返済に困っていると、「簡単に稼げるならやってみよう…」などと思う方がいるかもしれませんが、グレーな仕事には絶対手を出さないでください。

SNS等では、いわゆる裏バイトと言われる犯罪に抵触しかねない募集も広く行われています。場合によっては、あなたが知らないうちに詐欺等に加担させられている場合もあるでしょう。当然、犯罪に加担してしまった場合は「知らなかった」が通用しません。

【とくに注意すべき裏バイト】

• 口座の名義貸し
• 口座の売買
• 荷物の運搬・受け取り

SNS等では健全な募集等も多く存在していますが、「簡単に稼げるバイト」は絶対に関わらないでください。

とくに、「使用していない銀行口座を売ってください」とか「口座を貸してください（名義貸し）」は詐欺等に使用される可能性が高いため、絶対にやめてください。

仮にあなたが知らないところで詐欺に使用されてしまった場合、あなた自身が犯罪収益移転防止法違反として実刑判決が下される恐れがあります。当然「知らなかった」では済まされませんし、旦那にも多大な迷惑をかけてしまうことになるでしょう。

また、「荷物の運搬・受け取り」と謳っている仕事の中には、いわゆる詐欺の受け子（被害者宅に行って実際に現金を受け取る人）をさせられている恐れがあります。詐欺グループから見て、受け子は使い捨ての駒です。

あなたには必要最低限の情報しかお伝えせず、警察に捕まっても自分たちは逃げ切れる仕組みを作っています。

当然、あなたは何も知らなくても詐欺罪として逮捕されてしまいます。詐欺罪は非常に重罪であり、たとえ知らなかったとしても実刑判決（刑務所に入る判決）が下る可能性が非常に高いです。

「怪しい」と思った募集には絶対に応募しないこと、そして絶対に自分の個人情報をお伝えしないことはかならず守ってください。

③：ひととき融資などの個人間融資

先ほどは「新たな借り入れをして借金を返済するのはNG。ただし、自分に有利な貸付は問題ない」とお伝えしました。しかし、自分に有利になる貸付であっても、ひととき融資等の個人間融資は絶対に避けるべきでしょう。

ひととき融資はSNS等で募集をかけており、自分自身に収入がない主婦の方でも手軽にお金を借りられます。しかし、その対価として支払うものの代償が大きく、実際には個人情報や写真等が流出するトラブルに発展した事例もあります。

万が一にもネット上に写真等が流れてしまえば、デジタルタトゥーとして半永久的に残り続けるでしょう。

個人間融資は闇金等の悪徳業者に繋がっている恐れもあるため、絶対に避けてください。自分自身に有利な借り入れを検討するならば、かならず消費者金融や銀行等から借り入れをするようにしましょう。

まとめ

今回は、旦那に内緒で債務整理手続きはできるのか？についてお伝えしました。

3つある債務整理のうち、任意整理は旦那に内緒のままでも手続きを進めることができます。しかし、個人再生や自己破産については、旦那にバレてしまう可能性があるとのことでした。

担当弁護士もあなたの要望を聞き、最大限内緒のままで手続きを進められるよう努力はします。しかし、万が一旦那が官報を見てしまえばかならずバレてしまうでしょう。また、必要書類の準備段階で感づかれてしまう可能性もあります。

「どうしても旦那に内緒のままで債務整理をしたい」というならば、任意整理手続きを検討するしかないでしょう。

もしも、任意整理をできるだけの支払い能力がないならば、収入を増やして借金の返済をしたり、借り換えを検討したりすることも大切です。今回お伝えしたことを参考にしていただきながら、借金問題の解決を目指してください。

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